Ingresos pasivos con crowdlending: capital para cobrar 100, 250 o 500 € netos al mes

Actualizado: 1 de octubre de 2026

Un residente en España necesita unos 46.300 € colocados al 8 % bruto para cobrar 250 € netos al mes con crowdlending, con un IRPF del 19 % sobre 3.704 € de interés anual. A doce meses, las Letras del Tesoro se adjudicaron el 1 de septiembre de 2026 a un tipo medio del 2,832 %.

Capital necesario para 100, 250 y 500 € netos al mes con un 6 %, 8 % o 10 % bruto

Cobrar 250 € netos al mes exige 61.700 € al 6 %, 46.300 € al 8 % o 37.000 € al 10 % de interés bruto anual.

Los cálculos parten del neto deseado y obtienen el interés bruto que lo produce con la escala del ahorro del ejercicio 2025 que publica la AEAT, que aplica un 19 % hasta 6.000 € y un 21 % hasta 50.000 € y que recogen igual PwC y los artículos 66 y 76 de la Ley del IRPF en su texto consolidado a 9/09/2026. Por último, dividen ese interés entre cada tipo.

Esta tabla es un cálculo propio con tres supuestos. El inversor no tiene otros rendimientos del ahorro, cobra el tipo entero durante todo el año y no sufre efectivo parado, retrasos ni impagos. Los intereses por ceder capital propio a terceros son rendimientos del capital mobiliario según el artículo 25.2 de la Ley del IRPF, y su artículo 46.a los incluye en la renta del ahorro, de ahí que la escala anterior se aplique a ellos.

Rentabilidad en crowdlending explica cómo cada factor recorta el tipo publicado, y fiscalidad del crowdlending en Europa cubre además las plataformas de otros países. Con otros rendimientos del ahorro, la fila cambia, como muestra la segunda pregunta frecuente.

Entre la primera y la última fila, el tipo medio sube del 19,0 % al 20,6 % porque solo el interés por encima de 6.000 € anuales pasa al 21 %, y ninguna fila alcanza el tramo del 23 %, que empieza a los 50.000 € de rendimientos del ahorro.

Rendimientos publicados por Mintos, Urbanitae y Maclear frente a Letras, cuenta B100 y Merlin

Las plataformas de crowdlending publican cifras que van del 5,7 % neto anual de Mintos entre 2020 y 2024 al 14-16 % de Maclear, frente al 2,75 %-3,47 % de una letra, una cuenta remunerada y una SOCIMI. Para un objetivo hipotético de 3.000 € netos al año (250 € al mes de media), la columna de capital aplica además la misma escala del IRPF a la cifra de cada fila.

La columna de capital divide un ingreso anual neto hipotético entre 12. El calendario real de cobro depende de cada producto: la letra se amortiza el 10.9.2027 y Merlin abonó 0,20 € en diciembre de 2025 con un complementario de 0,22 € previsto para 2026.

Cada cifra de plataforma mide algo distinto. Mintos define el rendimiento neto como el bruto menos la tasa anual de pérdidas, y en 2022 el 7,1 % bruto se convirtió en un -1,2 % neto por 8,2 puntos de pérdidas. En cambio, el 10,5 % es la mediana de P2P Dash, que advierte de que Mintos no exporta todas las pérdidas.

Urbanitae publica un 11,7 % que su página de estadísticas define como promedio de las rentabilidades totales de los proyectos devueltos íntegramente, mientras que su portada lo llama TIR media y lo define como promedio de rentabilidades anualizadas; por eso la tabla no calcula capital con él. Esos proyectos son 97 de los 301 financiados según su tabla por producto (cálculo propio). Por su parte, Maclear publica sus tipos en una página de preguntas frecuentes con la nota «Rates shown as of April 2026; subject to project availability», es decir, tipos mostrados a abril de 2026 y sujetos a la disponibilidad de proyectos.

Letras, cuenta remunerada y SOCIMI funcionan con otro mecanismo. La resolución del 3 de septiembre de 2026, publicada en el BOE del 11 de septiembre, fija precio y amortización de las Letras, y el artículo 96.2.c de la Ley del IRPF llama rendimientos del capital mobiliario a los derivados de ellas.

Merlin propone, según su Memoria Anual 2025 (leída el 2.10.2026), un dividendo total de 0,42 € por acción con cargo a 2025, de los que 0,20 € se abonaron en diciembre de 2025 y 0,22 € son el complementario de 2026, mientras que su cotización de 12,10 € del 30 de septiembre de 2026 cambia cada día. El artículo sobre REIT y SOCIMI detalla esa vía.

Según el INE, el IPC de agosto de 2026 fue del 4,3 %, el más alto desde febrero de 2023, y un 2,832 % bruto de Letras queda en un 2,29 % tras el 19 % de IRPF (cálculo propio).

Reinversión y efectivo parado: el trabajo que queda en una cartera de crowdlending

Una renta mensual con crowdlending obliga a reinvertir el capital que vence, porque cada préstamo tiene fecha de fin.

El Independiente escribió el 8 de julio de 2026 que las oportunidades de Civislend suelen situarse entre el 10 % y el 13 % anual, con plazos medios cercanos a los 15 meses. Si los 46.300 € del objetivo de 250 € se repartieran en préstamos de 15 meses de igual tamaño, volverían unos 37.000 € cada año. Así, en tickets de 1.000 € hay unas 37 reinversiones anuales, cada una con su búsqueda de proyecto o su regla de inversión automática.

En las carteras automatizadas de Mintos, los pagos vuelven al efectivo de la cartera y se reinvierten según sus ajustes, según su ayuda del 19 de mayo de 2026. Por tanto, cobrar cada mes exige sacar ese efectivo. Además, el dinero sin invertir resta renta, ya que P2P Dash mide la mediana de fondos parados en un 3,2 % para Mintos y un 2,1 % para Debitum a 30 de septiembre de 2026. Con un 3,2 % parado, un tipo del 8 % rinde en la práctica un 7,74 %. Por eso el capital para 250 € netos al mes sube de 46.300 € a 47.800 € (cálculo propio).

Tres tareas se repiten en esta cartera:

• reinvertir los vencimientos antes de que el efectivo quede parado, una tarea que con plazos de 15 meses se repite durante todo el año;
• retirar el efectivo que se quiere cobrar;
• incluir los intereses del año en la declaración de la renta.

Quien todavía reúne el capital con aportaciones mensuales encuentra el método en dollar cost averaging, que dedica una sección al crowdlending.

Retrasos e impagos: cuánta renta mensual pierde un préstamo parado

Un préstamo de 1.000 € al 8 % que deja de pagar resta 80 € brutos al año, 6,67 € al mes, un 2,2 % de los 3.704 € de interés bruto que exige el objetivo de 250 € netos.

Además, si 4 de los 46 préstamos de 1.000 € del ejemplo anterior se pararan un año entero, la renta bruta bajaría 320 €, un 8,6 % del objetivo.

En los préstamos con obligación de recompra, la empresa originadora está obligada a recomprar el préstamo con sus intereses cuando un pago se retrasa más de 60 días. Sin embargo, Mintos advierte de que esa recompra vale lo que valga la empresa que la asume, y si esta no la cumple, el inversor queda expuesto al impago del prestatario. Entonces el préstamo deja de aportar renta mensual. Riesgos del crowdlending recoge los casos fechados de plataformas y las pérdidas publicadas.

Preguntas frecuentes sobre ingresos pasivos con crowdlending

¿Cuánto capital hace falta para cobrar 1.000 € netos al mes con crowdlending?

Hacen falta unos 188.000 € al 8 % bruto, 250.600 € al 6 % o 150.400 € al 10 % (15.038 € de interés bruto y 3.038 € de IRPF al año), y 143.200 € con el 10,5 % mediano de Mintos en P2P Dash, aunque ese tipo no descuenta pérdidas ni efectivo parado.

¿Tributan igual los intereses del crowdlending y las Letras del Tesoro?

Sí, porque la Ley del IRPF llama rendimientos del capital mobiliario tanto a los intereses por ceder capitales a terceros (art. 25.2) como a los derivados de Letras del Tesoro (art. 96.2.c), y su artículo 46.a incluye en la renta del ahorro los del artículo 25.2, que abarca también el reembolso o la amortización de activos de captación de capitales ajenos, de modo que se suman antes de aplicar la escala. Por ejemplo, con 3.000 € de interés de Letras, los 3.704 € de interés de crowdlending del ejemplo de 250 € pasan de pagar 704 € a pagar 718 €. Ese aumento de 14 € se debe a que 704 € del total superan los 6.000 € y tributan al 21 %.

¿Rinde más el crowdlending que las Letras del Tesoro?

Sí en las cifras publicadas, ya que el 5,7 % neto de Mintos entre 2020 y 2024 supera el 2,832 % de las Letras a doce meses de septiembre de 2026, aunque Mintos cerró 2022 en -1,2 % neto y las Letras fijan en la subasta un precio de 97,163 por 100.

¿Qué porcentaje del dinero queda sin invertir en Mintos y Debitum?

Mintos tiene una mediana del 3,2 % y Debitum del 2,1 % a 30 de septiembre de 2026, según los datos que los usuarios importan en P2P Dash. Por ejemplo, en una cartera de 46.300 €, el 3,2 % son unos 1.480 € sin generar interés.

¿Qué ocurre con la renta si un préstamo de Mintos lleva más de 60 días de retraso?

En un préstamo con obligación de recompra, debe recomprarlo la empresa originadora con los intereses. Si esta no cumple, el inversor soporta el impago y el préstamo deja de aportar su parte de los 3.704 € de interés anual del ejemplo.