P2P veterano letón de originadores con mínimo 1 €, desde 2015.
Twino es una de las plataformas P2P más veteranas de Europa, fundada en 2015 en Riga y autorizada como Investment Service Provider por el Bank of Latvia. Ha financiado más de 1 140 M € en préstamos al consumo a través de múltiples originadores europeos, con auto-invest, mercado secundario y app móvil — aunque el sentimiento del inversor se ha polarizado desde la introducción de tasas por inactividad y políticas de pago más estrictas.
Twino es una plataforma de crowdlending de consumo con sede en Letonia, supervisada por el Banco de Letonia. Los inversores depositan fondos, exploran las oportunidades abiertas y comprometen capital proyecto a proyecto o mediante reglas automatizadas.
Una vez que un proyecto está totalmente financiado, la plataforma libera el capital al prestatario y cobra los pagos programados — intereses más principal — que se abonan en la cuenta del inversor. La mayoría de las plataformas europeas publican un panel público con los flujos de caja proyectados y realizados.
Los préstamos en Twino cuentan con una recompra a 60 días, que se activa si el prestatario deja de pagar. La solidez de esa protección depende de la salud financiera del originador que la respalda — no de la propia plataforma.
La plataforma anuncia rentabilidades brutas objetivo en la banda del 8–10% APR. Las rentabilidades netas realizadas en una cartera diversificada suelen situarse entre 1 y 3 puntos porcentuales por debajo del rango anunciado una vez descontados los impagos, el efectivo ocioso (cash drag) y las comisiones.
El historial se interpreta mejor en el contexto macroeconómico de Letonia — los tipos de interés locales, el ciclo inmobiliario y los datos de empleo mueven las tasas de impago de los préstamos en tiempo real. Los inversores deberían diversificar en al menos 20–30 préstamos antes de extrapolar la rentabilidad de un solo año.
Las rentabilidades anunciadas se indican sin descontar el valor de la recompra a 60 días. En un mercado normal esta protección ha suavizado históricamente la rentabilidad realizada; en un mercado tensionado su valor depende de la capacidad del originador para honrar la recompra.
Adecuada para inversores que buscan ingresos respaldados por colateral con un horizonte de 12 meses, cómodos con los retrasos en los proyectos, los deterioros de valor periódicos y la liquidez limitada típica de las operaciones inmobiliarias. Importe mínimo desde €10. Es mejor utilizarla como complemento de una asignación diversificada de renta fija, no como sustituto.
Capital en riesgo. Las inversiones en Twino no son depósitos bancarios y no están cubiertas por ningún fondo de garantía de depósitos (FGD en España, FGDR en Francia, gli istituti di garanzia en Italia, etc.). Se puede perder parte o la totalidad del capital.
Riesgo de impago. Los prestatarios pueden dejar de pagar. Incluso con colateral o recompra, la recuperación es lenta y parcial en escenarios de tensión.
Riesgo de recompra. La garantía de recompra es una promesa contractual del originador de préstamos — no de la plataforma ni de ningún gobierno. Varias quiebras de originadores desde 2020 han demostrado que esta protección puede fallar en la práctica.
Fiscalidad. Los intereses y las plusvalías tributan en el país de residencia del inversor. La mayoría de las plataformas europeas no aplican retención automática.
support@www.twino.eu — conviene confirmarlo en la página de contacto de la plataforma antes de enviar información sensible.Twino opera bajo la supervisión del Banco de Letonia. La supervisión abarca la conducta, la divulgación de información, la segregación del efectivo de los inversores y los requisitos mínimos de capital. No garantiza que una operación concreta rinda según lo anunciado — los inversores conservan íntegramente el riesgo a nivel de proyecto en cada posición que mantienen.
El importe mínimo por operación es de €10. No hay límite superior para las cuentas minoristas; los importes institucionales se acuerdan por separado con la plataforma.
Las rentabilidades brutas anunciadas son del 12% p.a.. Las rentabilidades netas realizadas dependen de las tasas de impago, del efectivo ocioso (dinero a la espera entre operaciones) y de las posibles comisiones de administración — cabe esperar rentabilidades reales de cartera entre 1 y 3 puntos porcentuales por debajo del rango anunciado tras un ciclo completo de inversión.
El efectivo disponible suele llegar mediante transferencia SEPA o bancaria local en 1–3 días hábiles. Los fondos bloqueados en operaciones activas solo se recuperan a medida que los prestatarios reembolsan; existe un mercado secundario si se necesita salir anticipadamente.
Ante un impago, la plataforma sigue la vía contractual de recuperación — la garantía de recompra del originador debería reembolsar el principal más los intereses devengados, con procesos de recuperación que suelen durar 12–24 meses. La recuperación rara vez es del 100 %, y los inversores deberían dimensionar sus posiciones en consecuencia.
El efectivo de los inversores depositado en la plataforma está segregado del balance propio de Twino, tal como exigen las normas del Banco de Letonia. En caso de insolvencia, el efectivo debería devolverse a los inversores y los préstamos pendientes transferirse a un administrador de liquidación que continúa cobrando los reembolsos en nombre de los inversores. El proceso puede durar 12–24 meses y la recuperación rara vez es del 100 %, pero los préstamos adquiridos siguen siendo propiedad del inversor, no de la plataforma.
Sí — los intereses, los dividendos y las plusvalías realizadas tributan en el país de residencia del inversor. La mayoría de las plataformas no aplican retención automática; los inversores declaran los ingresos en su declaración anual de la renta y pueden acogerse a los convenios de doble imposición cuando estén disponibles.
La duración típica de un proyecto es de 12 meses. Los plazos más largos suelen ofrecer rentabilidades anunciadas más altas, pero bloquean el capital durante más tiempo y aumentan la exposición a los ciclos macroeconómicos; los plazos más cortos permiten reinvertir antes, pero los tipos se revisan con más frecuencia.
Una regla habitual es mantener 20–30 posiciones para absorber el riesgo de impago de una sola operación. Por debajo de 10 posiciones, un préstamo fallido puede anular la rentabilidad de un año; por encima de 30, el beneficio marginal de una mayor diversificación se aplana. Las reglas de auto-invest facilitan mantener esta diversificación a lo largo del tiempo.
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So I bought a lot of Vietnamese investments in the secondary market. They were all marked (and still are!) as active. Even though the Vietnamese company is dead and insolvent. No information can be found on the website. Their communication with investors is through emails that you may or may not even receive. But who cares?They don't. Don't recommend using Twino to anyone. Everything they touch turns to shit.
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I have been client for multiple years. at first i was doing small investments but in recent years i have expanded it. I really trust them as a client and will continue to invest.
Freundlich, geduldig und absolut professioneller Support! Vielen Dank 😊
Suddenly 10 euro fee per month (out of the blue) if there is inactivity in the account. So not really passive income, but rather active.
Kompletter Scam. Es gibt eine Inaktivitätsgebühr - die auch nachträglich auf bestehende Kunden angewendet wird. Diese gilt für Guthaben, selbst wenn sie so gering sind, dass sie gar nicht ausbezahlt werden können. Im Grunde wird man gezwungen das Geld immer weiter zu veranlagen.
$253
Ya llevo varios años invirtiendo en Twino, y todo perfecto. Problemas que he tenido (como cambio de banco o correo electrónico), me lo han solucionado fácilmente y sin rodeos. Mientras sigan así, me tienen como cliente muchos años más.
Ich habe meinen Account bereits am 25.10.2025 mit sofortiger Wirkung gekündigt und zwar bevor eine Inaktivitätsgebühr fällig wurde. Ich habe bisher keine Kündigungsbestätigung erhalten. Ich habe keinen Cent auf meinem Account und auch keine Investitionen. Ich möchte bei Twino nicht mehr investieren. Twino ignoriert meine Kündigung und berechnet mir eine Inaktivitätsgebühr. Wenn ich nicht einen Stern geben müsste, dann hätte ich garkeinen Stern vergeben. Ich habe in der Kündigung alle meine Daten korrekt angegeben. Hier kann man nicht von einem funktionierenden Kundenservice sprechen. Sich ignorant den Kunden gegenüber zu verhalten, ist das aller letzte und dann noch eine Gebühr zu berechnen ist ohne Worte.Ich kann Twino niemandem empfehlen. Ich werde wohl rechtliche Schritte einleiten.